每个消费者在投保时都需要对自己的过往病史如实告知保险公司，假如投保人在投保时没有如实告知，刻意隐瞒病史和体检报告中存在的问题，在索赔时，可能会面临保险公司拒赔。

    案情介绍

    2017年9月，刘某作为保险销售人员入职某保险公司，并在该保险公司购买了一款终身重大疾病保险，被保险人为刘某本人。保险合同的签订采用网上签约形式，合同约定了给付重大疾病保险金的几种情形，其中第2款约定“被保险人自年满18周岁的首个保险合同周年日起（含周年日）至年满75周岁的首个保险合同周年日之前首次发生重大疾病，我们给付基本保险金额”。

    2018年9月，刘某发现右胸异样，便前往医院就医，医院要求其住院治疗。后刘某被确诊为患有乳腺癌，并实施了右乳局切术。

    2018年11月，刘某向保险公司提出理赔申请，要求被告按照保险合同约定支付重大疾病保险金共计48万元。

    2018年12月，保险公司向刘某出具拒绝理赔通知书，认为刘某存在故意不履行如实告知义务，经过保险公司查核，早在2017年2月刘某被诊断为“乳腺囊性增生病、双乳假体植入术后发生增生样改变，右乳实性结节”。而上述就诊情况，刘某在签订本案的保险合同投保书中，均回答为否，在工作人员的健康询问下，亦明知而未如实告知，属于故意不履行如实告知。

    另外，刘某是保险公司从业人员，具有保险代理人资格证，了解保险领域相关专业知识，应当熟知告知义务。刘某认为保险公司系电子签约，无工作人员进行提示，2017年确诊的“结节”并非疾病，故刘某诉至法院，要求被告给付其保险款48万元。

    法院经审理认为：刘某与保险公司签订的保险合同系当事人真实意思表示，并未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按约履行。本案的争议焦点在于保险公司应否向刘某给付保险金。

    何为保险中的如实告知义务？法官“支招”如何正确投保

    《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

    刘某在2017年2月进行体检时已经发现右乳实性结节，因此，依照上述法律规定，保险公司就此问题向刘某询问时，刘某有将其身体检查结果如实告知保险公司的法定义务，但2017年9月，刘某与保险公司签订《人身险保险合同》时，投保人对上述情况未如实告知，违反了上述法律规定的如实告知义务。刘某未将该情况如实告知保险公司的事实，已在客观上导致保险公司无法依据客观情况进行核保，且该事实足以影响保险公司决定是否同意承保，其主观存在不履行如实告知义务的故意。

    何为保险中的如实告知义务？法官“支招”如何正确投保

    《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

    第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”

    依照上述法律规定，并结合本案事实保险公司有权解除合同，并且对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，故保险公司拒绝向刘某给付保险金符合法律规定，法院判决驳回刘某的诉讼请求，二审法院亦予以维持。

    何为保险中的如实告知义务？法官“支招”如何正确投保

    法官提示

    一、何为如实告知，怎么履行告知义务？

    《保险法》第十六条第一款规定：如实告知指的是订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，即在人身保险合同中，投保人应按照保险公司要求正确且客观的告知自己的健康状况，对保险公司进行的提问诚实回答，不可以隐瞒或故意夸大。

    投保人在投保时，应遵循有问必答、不问不答的原则，即在投保前面对保险公司的提问应将自身情况如实全部告知，客观回答。在实践中，保险公司通常会以健康问卷的形式评估投保人的健康状况，只有在投保人的身体状况符合保险公司可以接受的风险范围内，保险公司才愿意承保。这就要投保人在健康告知上做到全面、真实、客观的陈述自己的身体状况。

    二、如果保单已生效，未如实告知该怎么办？

    保单生效后，如发现有未告知内容，应尽快联系保险公司进行补充告知。

    补充告知后可能产生的后果通常为：

    （1）补充告知的信息不影响继续承保，保单继续有效；

    （2）补充告知的内容影响健康核保，保险公司将会对部分病种增加除外责任或增加承保费用，保单继续有效；

    （3）补充告知的信息不符合购买的保险要求，保险公司将可能解除合同，退还保费。

    三、不履行告知义务的后果

    （1）解除合同

    关于解除合同后能否退还保费，又分为两种情况：一是投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。二是投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

    （2）不可抗辩地继续履行合同

    保险公司的解除权应从知道上述解除合同事由之日起，超过30日内不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应承担赔偿或给付保险金的责任。

    四、履行如实告知的其他注意事项

    （1）医保卡不外借。实践中，保险公司可以通过医保卡的就诊记录，评估、核实投保人健康状况，如医保卡外借产生部分疾病记录，将对保险公司后续核保产生影响，所以提醒大家医保卡不要外借。

    （2）体检报告不能免除投保人如实告知义务。即便向保险公司提交体检报告或保险公司安排体检，仍不能免除如实告知义务。